5 meglepően olcsó nyugdíjbiztosítás

Richter Ádám
Richter Ádám

A nyugdíjbiztosításokkal kapcsolatban régi berögződés, hogy költségesek, drága a fenntartásuk. Ez nagyban köszönhető az interneten található, feltehetően szándékosan ferdítő cikkeknek, pedig az az igazság, hogy a nyugdíjbiztosítások egyre olcsóbbak. Össze is gyűjtöttünk ötöt, amiknek a legalacsonyabb a Teljes Költségmutatója.

Tény és való, hogy a befektetési egységekhez kötött életbiztosítások 80%-a egy évtizede még drágának számított. A kevésbé etikus üzletkötők ezeket ugyanúgy értékesítették, mint az olcsóbbakat, ami nagyban hozzájárult ahhoz, hogy sokan bizalmatlanul álljanak ehhez a megtakarítási formához. Persze a termékek 20%-a nem feltétlen volt rossz befektetés akkoriban sem, de ezekről jóval kevesebb szó esett a kritikus hangvételű cikkekben.

Ez a régi berögződés maradt meg a nyugdíjbiztosítások esetében is, mikor 2014-ben létrejöttek. Ekkor hozták létre a jogszabályi hátterét azoknak a megtakarítási célú életbiztosításoknak, melyek célja a nyugdíj-előtakarékosság felépítése, vagyis ehhez a megtakarításhoz csak nyugdíjas korban lehet hozzáférni. Ezeket hívjuk nyugdíjbiztosításnak, és minden évben 20% adókedvezmény jár az éves befizetések után (maximum 130 ezer forint).

Mint említettem, a nyugdíjbiztosításokat összemosták a régi, drágának számító életbiztosításokkal, és az ellenkampányolók azt kezdték hirdetni, hogy nem éri meg, túl költséges. Természetesen kiválogatták a legmagasabb Teljes Költségmutatókat, vagyis TKM-eket, és ezzel érveltek a nyugdíjbiztosítások ellen.

TKM: Egy adott futamidőre vetített éves átlagköltséget ad meg százalékos formában, mely minden költségelemet tartalmaz. Ha azt látod, hogy a 20 éves TKM 1,3%, akkor az azt jelenti, hogy 20 év alatt az átlagos éves költség 1,3%.

Ezek a cikkírók látszólag nem vesznek tudomást arról, hogy a Magyar Nemzeti Bank, vagyis az MNB előírásokat adott ki a TKM-szintekre nézve – gyakorlatilag maximálva azokat – az etikus koncepció jegyében. 2017. január 1-jétől kezdve kell ezeket betartani, és ezeknek a biztosítók kivétel nélkül eleget is tettek. Az eredményről az MNB is beszámolt egy friss tanulmányában, mely szerint általánosságban sokat csökkentek a költségek:

3,58%-ra csökkent az átlagos TKM

Hogy konkrét TKM-eket is tudjunk mutatni, a Magyar Biztosítók Szövetségének (Mabisz) közlése alapján össze is gyűjtöttük az 5 legolcsóbb nyugdíjbiztosítást. Mindegyik biztosítótól csak egy terméket válogattunk be, a TKM-et 20 éves távon néztük meg, és csak a rendszeres (folyamatos) díjú, befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások voltak versenyben. A sorrendet a TKM alsó értéke alapján állítottuk fel növekvő sorrendben (legolcsóbbtól a legdrágábbig).

Mielőtt rohannál, hogy megkösd a legolcsóbbat, felhívom rá a figyelmed, hogy nem mindig a legolcsóbb lesz a „legjobb”. A fenti lista inkább csak arra szolgál, hogy cáfolja a mítoszt, mely szerint egy nyugdíjbiztosítás csak drága lehet.

A legolcsóbb nyugdíj-megtakarításként emlegetetett NYESZ-szel is összehasonlítottuk a nyugdíjbiztosítást, és a befektetett plusz munkához képest nem találtuk számottevően olcsóbbnak:

Nyugdíj előtakarékossági számla vagy nyugdíjbiztosítás? Kiszámoltuk, hogy melyik éri meg!

Vedd figyelembe azt is, hogy mindegyik TKM-nek van alsó és felső értéke is, tehát ez egy tól-ig határ. Ez azért van, mert minden nyugdíjbiztosítási terméken belül 10-20 vagy akár több befektetési portfólióból is választhatsz (ezeket eszközalapnak hívják). A költségszint nagyban függ attól, hogy mennyire költséges befektetést választasz. Az állampapírokba, kötvényekbe fektető eszközalapok jellemzően olcsóbbak, mint a részvénybe fektetők, ugyanakkor előbbiek általában kisebb hozampotenciállal is bírnak. A te célod tehát nem az, hogy a legolcsóbbat megtaláld, hanem hogy a legjobb ár-érték arányút találd meg, ami még megfelel a kockázati elvárásaidnak.

Arra is érdemes odafigyelned, hogy a TKM csak összehasonlításra jó, mert egy elméleti példán keresztül számolja ki az egy évre jutó átlagköltséget. A te konkrét esetedben viszont eltérő lehet a valódi költségszint. Sokszor egyébként a te javadra térhet el, főleg ha hosszú időre kötsz nyugdíjbiztosítást, amit kitartóan fizetsz is (a biztosítók bónuszokkal szokták honorálni a hűségedet). A TKM számítási módszertanáról bővebben is olvashatsz, ha ide kattintasz.

Vannak más tényezők, amik ugyanolyan fontosak

Nem érdemes tehát kizárólag a TKM alapján döntened, főleg ha nem ismered a TKM mögötti teljesítményt. Egy jobb alapkezelői teljesítménnyel bíró eszközalap megérheti drágábban is, ha cserébe jobb hozamokat produkál. De az is lehet, hogy egy termék azért olcsóbb, mert prémium kategóriába esik, és ezért 50-60 ezres havi befizetést feltételez, amit nem mindenki engedhet meg magának (hiába olcsó, ha nem tudod igénybe venni).

A TKM fontos, de nem ez az egyetlen döntési szempont egy nyugdíjbiztosítás kiválasztásánál. Oda kell figyelned a múltbéli hozamokra, a hűségbónuszokra, a rugalmassági tényezőkre, a biztosító ügyfélkapcsolati hozzáállására, és úgy általánosságban nem árt ismerni a szerződési feltételeket.

Velünk időt és energiát spórolhatsz

Ez viszont nem várható el több mint 15 biztosító és 40-50-féle nyugdíjbiztosítási termék esetében. De az a jó hírem, hogy ezt a munkát már elvégeztük helyetted! Független tanácsadóink kiválóan ismerik a nyugdíj-megtakarításokat, és saját fejlesztésű kalkulátoraink segítségével könnyen meg is találják azt, ami hozzád a leginkább illik.

Iratkozz fel ingyenes tanácsadásunkra, és spórolj időt és energiát a nyugdíj-megtakarításod kiválasztásánál!

Sebestyén András

Kérdésed van a cikk kapcsán? Tedd fel itt nekem!

Sebestyén András vagyok, a Nyugdíjbiztosítás.com alapítója. Örömmel venném, ha megosztanád velem, ami a fejedben van a cikkel kapcsolatban!

Ezt a cikket 211 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
+36 1 585 8555