5 fontos tanács, hogy ne kerülj anyagi csődbe nyugdíjasként

Richter Ádám

124 ezer forint volt a tavalyi átlagnyugdíj. Ez nem valami sok a fizetésekhez képest, tekintve, hogy az átlagbérek a 200 ezret is meghaladták. A képet tovább rontja, hogy a nyugdíjasok fele 100 ezret sem kap, vagyis a létminimum környékén kénytelenek tengődni. Nem szeretnénk, ha bárki anyagi csődbe kerülne csak azért, mert nyugdíjba ment, így összeszedtünk 5 fontos tippet, amivel ez elkerülhető.

1. Ne várd az állam segítségét!

Az állami nyugdíjra hiába vársz, mert úgysem lesz sok. Ez borítékolható, mivel egyszerűen a rendszerbe van kódolva: az aktív dolgozók aktuális befizetéseit költik el hónapról hónapra nyugdíjakra. Amit két hónapja fizettél be nyugdíjjárulékként, azt már régen elköltötték. Ez mindaddig nem is lenne gond, amíg a nyugdíjasok és az aktív keresők egyensúlyban vannak, ám ez már jó ideje felborult, és évről évre súlyosbodik.

2060-ra a társadalom egyharmada lehet nyugdíjas, és ők már így is többen vannak, mint a gyerekek. Mire te nyugdíjba mész, még kevesebben lesznek, akik el tudnának tartani. Állami nyugdíjat valószínűleg kapni fogsz, mert jogosult vagy rá, de azt senki nem ígéri, hogy ez elég lesz bármire is. (Az állam más téren segít meg, de erről az utolsó pontban olvashatsz.)

Számold ki, mekkora állami nyugdíjad lesz! Mindezt két csúszka beállításával megteheted. Ezután gondold végig, mire lesz elég ez az összeg. (Az a tippem, hogy nem sokra.)

2. Ne hidd, hogy örökké dolgozni fogsz!

„Reméld a legjobbat, de készülj fel a legrosszabbra” – tartja a közmondás, ami fokozottan igaz a nyugdíjas munkavállalásra. Szép dolog, ha optimizmussal gondolsz a jövődre, és úgy képzeled el magad, aki még 65 évesen is dolgozni fog. Ez talán így is lesz. A realitás viszont azt mutatja, hogy a többség már 50-es évei végén kénytelen gyakorlatilag visszavonulni a munkától egészségügyi állapota miatt (a 60-64 éveseknek csak 21%-a dolgozik!). Tipikusan ebben a korban nőnek meg az egészségügyi kiadások is, amit szintén valamiből fedezni kell – ha nincs megtakarításod, és munkaképtelenné válsz, akkor kérdés, miből oldod ezt meg.

Ha szerencséd van, előfordulhat, hogy 65 évesen még főállásban tudsz dolgozni. De ez sem tart örökké. 75-80 évesen már valószínűleg sem erőd, sem kedved nem lesz dolgozni, miközben inkább az unokákra és a pihenésre szánnád az időt 50 évnyi munka után.

Ha nyugdíj mellett dolgoznál, akkor azt csak szigorú megkötésekkel teheted. Ezen egyelőre a nyugdíjasszövetkezetek bevezetése sem tudott változtatni. A legfőbb gond ugyanis a megszűnő kereslet lehet: ha elavul a tudásod (ami a kor velejárója), meglévő munkádat is elvesztheted.

3. Ne támaszkodj kizárólag a külföldi nyugdíjra!

A külföldön munkát vállaló magyarok joggal bízhatnak benne, hogy külföldről is kapnak majd nyugdíjat, és ez kiválthatja az alacsony magyar nyugdíjat, ám ezzel is vigyázni kell. Ez csak az EU tagországaiban, illetve Izlandon, Liechtensteinban, Norvégiában vagy Svájcban végzett munkára igaz, de természetesen csak akkor, ha a munkavállaló fizette a megfelelő adókat és járulékokat.

Aki feketemunkásként dolgozott kint, az sok nyugdíjra nem számíthat külföldről.

A nyugdíjjogosultság megállapításánál az EU-s országokat együttesen veszik figyelembe. Megnézik, hány év biztosítási időd van az egyes tagországokban, és aztán ezeket arányosítják. Például 5 év németországi, 10 év ausztriai és 25 év magyarországi munkavégzés után három különböző nyugdíjösszeget fogsz kapni – ebben az esetben a magyar nyugdíj lesz a leghangsúlyosabb, a német pedig arányaiban a legalacsonyabb. (Ennek kiszámítása nem egyszerű, sőt tagországonként is lehetnek korlátozások, erről itt olvashatsz összefoglalót.)

Ne gondold tehát, hogy pár év külföldi munkával olyan nyugdíjad lesz, mint egy német állampolgárnak, aki egész életében Németországban dolgozott, a nyugdíjat ugyanis arányosítják. Valóban növelhető így a nyugdíj összege, feltéve, ha 65 évesen hazaköltözöl Magyarországra – ha nem, akkor ezt az előnyt is elveszted azzal, hogy külföldön drágább az élet. Önmagában viszont a külföldi nyugdíjra nem éri meg támaszkodni.

4. Ne hagyd a bankban a pénzed!

„Van pénzem a bankban, majd abból élek nyugdíjasként.”

Tévedés.

A bankban hagyott pénz az elvesztegetett potenciállal egyenlő. Ha a folyószámládon parkoltatod, akkor 0, azaz nulla százalék kamatot kapsz a pénzedre, mellé még évente kb. 3% inflációt (pénzromlást) is elszenvedsz. Nem pénzt nyersz, hanem (reálértelemben) egyenesen vesztesz is. Ha lekötöd a pénzed bankbetétként, akkor nagyjából 1%-os éves kamatért mondasz le a pénzedről azért, hogy mások használják. Döntsd el te, hogy ez jó üzlet-e.

A másik probléma, hogy nem lesz így eredményes a megtakarítás, ha a nyugdíjra szánt pénz nem különül el a többi pénzedtől, márpedig egy folyószámlán ez történik. Mikor éppen a külföldi nyaralásra fizetsz be, honnan tudod, hogy ez most a nyugdíj-megtakarítás terhére történik-e, vagy ez még a családi kasszából megy? Sehonnan.

Ne feledd: 15-20 évet is eltölthetsz nyugdíjasként, ennyi időre kell felkészülnöd. Nulla kamat mellett ha hónap végén hol félreteszel, hol nem, abból nem lesz ennyi időre elegendő megtakarítás, ez szinte biztos.

5. Használd ki az állami adókedvezményt!

Az állam nyugdíjak terén nem, de nyugdíj-megtakarítások terén segíteni tud neked. Az éves megtakarításod 20%-át (évente 100-150 ezer forintot) adják neked oda, ha a három nyugdíjcélú megtakarításból legalább egyet elindítasz:

Az állam is tudja, hogy a demográfiai krízis miatt a nyugdíjak csökkennek, ezért mindenkit az öngondoskodás irányába terelnek, és ösztönzőként még adókedvezményt is adnak.

Akár 2,5 millió forint ajándékba – ennyit jelenthet az adókedvezmény

Azért is érdemes elindítani egy ilyen megtakarítást – az adókedvezmény mellett –, mert így külön számlán, tudatos stratégia szerint gyűjthetsz pénzt, amivel egy jó stratégia esetén akár évi 6-7%-os hozamot is kereshetsz.

Már havi 20 ezer forint is elég lehet ahhoz, hogy 15 milliós privát nyugdíjszámlával kezdd az idős éveidet:

Havi 20 ezerből 15 millió a nyugdíjadra – ennyit számít a kamatos kamat!

Beszélgessünk a lehetőségeidről

Ha szeretnéd részletesebben megismerni a lehetőségeidet egy személyes találkozó keretében, akkor jelentkezz ingyenes nyugdíj-tanácsadásunkra, és átbeszéljük az opciókat! Ha egyelőre csak tájékozódni szeretnél, akkor figyelmedbe ajánlom a blogunkat, ahol rengeteg ismeretterjesztő cikket találsz a témában.

Ezt a cikket 506 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelentkezz díjmentes nyugdíjtanácsadásunkra, és megkeressük a hozzád illő megoldást!

Mindössze 1 óra alatt, egy személyes konzultáció keretében felmérjük az élethelyzetedet, elképzeléseidet, és több tucat ajánlat közül segítünk kiválasztani a hozzád illő nyugdíj-előtakarékosságot!

+36 1 585 8555