3+1 előny, amit csak a nyugdíjbiztosítás képes nyújtani

Richter Ádám | Mánia Fitness
Richter Ádám

Fontos neked, hogy tudd a nyugdíjba vonulásod időpontját? Szeretnél védelmet arra az esetre, ha munkaképtelenné válsz? A nyugdíjbiztosítások segítségedre lesznek ebben a többi nyugdíjcélú megtakarítással szemben. És nem csak ebben. A nyugdíjbiztosítás legalább 3+1 területen többet nyújt, mint a vetélytársai, ezeken fogunk most végigmenni. (Ne feledd, hogy december 31-ig van lehetőséged igénybe venni erre az évre a 130 ezres adójóváírást – kattints, és olvasd el, mit kell tenned ennek érdekében!)

A NYESZ, az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás szinte mindenben eltér egymástól azon kívül, hogy mindegyikhez jár adójóváírás, és mindegyiknél lehet befektetési alapokat igénybe venni a megtakarítás gyarapításához. Személyes véleményünk, hogy hosszú távon a nyugdíjbiztosításoknál érheted el a legmagasabb hozamokat anélkül, hogy komolyabban foglalkoznod kelljen a befektetéseiddel.

Nyugdíjbiztosításnál kapsz magad mellé egy pénzügyi tanácsadót, aki adminisztrációs és egyéb technikai dolgokban mindig a segítségedre lesz. Segít a kapcsolattartásban, helyetted is konzultál a biztosítóval, ha szükséges, és mindig útba igazít, ha kérdésed van. Persze csak akkor, ha valóban független és tisztességes tanácsadóról van szó. (NYESZ és ÖNYP mellé nem jár tanácsadó.)

Nyugdíjbiztosításnál a befektetési igényeidet elég a legelején eldöntened (például a futamidő elején többet kockáztatsz, az utolsó tíz évben viszont maximális biztonságra törekszel, és eszerint variálják a portfóliódat a beavatkozásod nélkül). Természetesen menet közben is változtathatsz a befektetési politikádon, de erre nem feltétlen lesz szükség, ha az elején jól választasz célt. Csak hagyni kell, hogy a befektetés célba érjen.

Ezeken kívül viszont van 3+1 terület, ahol a nyugdíjbiztosítások vitathatatlanul kimagaslanak az alternatív nyugdíjcélú megtakarítások közül.

1. 65 évesen fixen hozzájutsz a megtakarításodhoz

A nyugdíjbiztosításoknál a szerződéskor érvényben lévő nyugdíjkorhatár számít, ami jelenleg 65 év, vagyis ennyi idősen felveheted az addigi megtakarításodat. A NYESZ-nél és az önkéntes nyugdíjpénztárnál tolódhat a nyugdíjkorhatár. Ha időközben felemelik 67-70 évre, akkor addig nem férsz hozzá a megtakarításodhoz.

Egy nyugdíjbiztosítás megadja neked azt a szabadságot, hogy tudod, mikor kapod meg a megtakarításod. A másik kettőnél izgulhatsz, hogy ne emeljék a nyugdíjkorhatárt, márpedig az elöregedő népesség miatt esélyes, hogy szükség lesz ilyen intézkedésekre. Ebben az esetben akár 65 éves korod felett is dolgoznod kell.

2. Likvid, vagyis hozzáférhető eseti számlát kapsz

Tegyük fel, hogy a nyugdíjad mellett más célokra is gyűjtenéd a pénzt, de tudod, hogy a befőttesüveg nem fizet kamatot, és el is lophatják. A bankbetétek és az állampapírok kamata jelenleg nagyon alacsony, legtöbbjükkel még az infláció szintjét sem éred el.

Pedig jó lenne hozamot keresni a félretett pénzen, de azért nem akarod 65 éves korodig lekötni minden pénzedet.

Erre nyújt megoldást a nyugdíjbiztosítás mellé járó likvid eseti számla. A pénz, amit ide utalsz át, ugyanúgy hozamokat termel neked, mint maga a nyugdíjbiztosításod, viszont – bizonyos megkötésekkel – akkor veszed ki, amikor akarod.

A 6-7%-os bruttó hozam elérése jelenleg is reális, cserébe a pénzedet sem kell lekötnöd hosszú időre.

3. Akkor is kaphatsz adójóváírást, ha nincs SZJA-d

A nyugdíjcélú megtakarításoknál az állam törvényileg lehetővé teszi, hogy amennyiben félreteszel a nyugdíjadra, a befizetett SZJA-dból visszakaphass valamennyit adójóváírásként, és ezt is a privát nyugdíjadba forgathasd. A visszatérített adó így beépül a nyugdíjtőkédbe, ami szintén hozamokat termel neked, pont úgy, ahogy a befizetéseid.

De mi van azokkal, akik nem fizetnek SZJA-t? Sokakat érint ez a probléma: a KATA-s vállalkozókat, a főállású anyákat (GYES/GYED) és a külföldi munkavállalókat, akiknek nincs itthoni bejelentett munkahelyük. Ha NYESZ-t vagy önkéntes nyugdíjpénztárt választanak, akkor elesnek az adójóváírástól.

A nyugdíjbiztosításoknál viszont ilyen esetben is igénybe vehetik az adóvisszatérítést akkor, ha van olyan családtag, barát vagy megbízható ismerős, aki fizet SZJA-t.

 Nyugdíjbiztosításoknál ugyanis a szerződő és a biztosított (kedvezményezett) személye eltérő is lehet.

Az a fontos, hogy a szerződőnek legyen SZJA-ja, amit vissza lehet igényelni, viszont ha neked nincs, akkor lehetsz te a kedvezményezett, így nem kell lemondanod az adójóváírásról.

+1 Biztosítási védelmet is kapsz a nyugdíj-megtakarításod mellé

Gyakori aggály, hogy mi történik akkor, ha nem tudod fizetni a nyugdíjbiztosításodat. Erről részletesebben ide kattintva olvashatsz a cikk 4-es pontjában. Viszont most maradjunk csak annál a sajnálatos eshetőségnél, hogy munkaképtelenné válsz, és önhibádon kívül nem tudod többé fizetni a nyugdíj-megtakarításodat. Mi történik ilyenkor?

Ha 39%-ot meghaladó egészségkárosodást szenvedsz, vagyis lerokkansz, akkor nem kell tovább fizetned a nyugdíjbiztosítást, sőt büntetés nélkül megkapod az addig összegyűjtött összeget.

Ha haláleset ér, akkor a családod kapja meg a megtakarításodat, és nekik sem kötelező tovább fizetniük a díját.

Azért került a nyugdíjbiztosításnak ez a tulajdonsága a +1-es kategóriába, mert valóban egy extra szolgáltatás, de ez a megtakarítás nem a kockázati díjrész miatt lesz jó. Sőt kockázati biztosítást sokszor külön éri meg kötni (hiába kínálnak a biztosítók mindenféle kiegészítő biztosítást a balesetbiztosítástól kezdve az egészségbiztosításokig).

Ha nem etikus tanácsadót választasz, akkor esetleg „elfelejt” arról tájékoztatni, hogy a havonta befizetett 20 ezer forintodból mondjuk 8 ezer forint nem a megtakarításodba, hanem a kockázati biztosításba megy. Miközben te befektetési céllal kötötted, nem azért, hogy mindenféle kiegészítő biztosítást szerezz. Persze az élet-, baleset- és egészségvédelem is fontos, de ezekre találsz különálló konstrukciókat, amik általában jobbak, mint a kombinált termékek.

Egyéni élethelyzetedtől függően több előnye is lehet a nyugdíjbiztosításoknak

A fent felsorolt területeken mindenképp kiemelkedik a nyugdíjbiztosítás az alternatívák közül, de attól függően, hogy mik az igényeid és az életkörülményeid, más egyéb területeken is előnyös lehet.

Magyarországon körülbelül 160-féle megtakarítási termék közül választhatsz, ebből 60-65 a nyugdíjbiztosítások száma. Nem mindenkinek ugyanaz a megoldás lesz a jó, hanem mindenkinek meg kell találnia azt az ajánlatot, ami hozzá leginkább passzol.

A nagy választék miatt mindenki találhat ízlésének megfelelőt.

Viszont pont a nagy választék miatt kiválasztani a számodra leginkább megfelelő megoldást nem könnyű feladat. Ebben segíthet neked egy valóban független pénzügyi tanácsadó, aki az elérhető ajánlatokat megversenyezteti egymással az igényeid szerint. Jelentkezz egy 40–60 perces személyes tanácsadásra, és egy kollégám felvázolja, mik a lehetőségeid.

Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

+36 1 585 8555