Nyugdíjbiztosítás TKM limit: Mit is jelent pontosan?

Verba György | GRANTIS
Verba György

A nyugdíjbiztosítások adókedvezményének bevezetésével előtérbe került a TKM limit fogalma is, amely egy ajánlást jelent a MABISZ Charta-hoz csatlakozó Biztosító társaságok számára.

Mi az a TKM?

A TKM vagy teljes költség mutató, egy olyan egységesített referencia százalékos érték, amely egy típuspéldán keresztül mutatja meg a unit-linked típusú életbiztosítások felmerülő költségeit. A TKM rámutat, hogy az egységesített paraméterek mentén mekkora hozamveszteség ér téged évente, azaz, hogy a költségek levonása miatt mennyivel csökken az elért éves hozamod. A TKM egy referencia szám, amely szigorúan csak a költségek mentén teszi könnyebben összehasonlíthatóvá a unit-linked életbiztosításokat, azonban teljes körű és objektív értékelésre nem alkalmas. A TKM típus példájában a Biztosított egy 35 éves személy, aki egyszeri díjas szerződés esetén 1.500.000 Ft-os egyszeri (vagy ennek megfelelő EUR/USD/CHF), rendszeres díjas szerződés esetén 250.000 Ft-os (vagy ennek megfelelő EUR/USD/CHF) díjat fizet, éves díjfizetési gyakorisággal, csoportos beszedéssel vagy átutalással. A TKM tehát nem a megkötni kívánt szerződés konkrét felmerülő költségeit mutatja meg, hanem egy általános típuspéldán alapuló számítást közöl. Ebből következően a te szerződésed egyedi paramétereire való tekintettel, akár lényeges eltérés is mutatkozhat a közölt TKM-től.

A nyugdíjbiztosítások TKM*-a

Abban az esetben, ha egy biztosításnál nem érhetőek el a fenti példaszámítás paraméterei, és az hatással van a TKM-re, akkor azt egy csillaggal kell jelölni, ebből született meg a TKM*. A nyugdíjbiztosításokra ez kifejezetten igaz, hiszen a 10, 15 és 20 éves tartamok, az életkorhoz kötött lejárat miatt 45, 50 és 55 éves Biztosított személyre lettek kalkulálva, a standard 35 éves helyett. A nyugdíjbiztosítások összehasonlítása menüpont alatt minden esetben láthatod az adott ajánlat TKM mutatóit, kivéve persze akkor, ha klasszikus vegyes életbiztosításról van szó.

Mi a helyzet a klasszikus vegyes életbiztosítások TKM értékeivel?

A vegyes életbiztosításokra vonatkozóan a törvény nem ír elő kötelező TKM közlést, hiszen ezek a fajta életbiztosítások jellegükben eltérnek a unit-linked módozatoktól. Addig amíg ugyanis a unit-linked egy befektetés jellegű életbiztosítás, (ahol az elért hozamokat szinte minden esetben teljes egészében megkapjuk), a vegyes életbiztosítás tulajdonképpen egy szolgáltatás alapú életbiztosítás. Itt ugyanis a lejárati + haláleseti szolgáltatási összegből indulunk ki, amelyet a Biztosító X ft havidíjért biztosít nekünk. Ez általában úgy van kiszámolva, hogy a társaságnak szinte 0 kockázata legyen benne, ezért a garantált technikai kamat is jellemzően nagyon alacsony, évi 2-2,9%. A Biztosító az elért többlet hozamok egy bizonyos részét pedig visszaforgathatja nekünk a saját szabályai szerint. Mivel ez egy szolgáltatás, és nem pedig egy befektetés, ezért a költségeket sem lehet egy TKM mutatóba belesüríteni. Az adminisztrációs és egyéb kezelési költségeken túl, tulajdonképpen azt lehet mondani, hogy a klasszikus vegyes életbiztosítások teljes havi díja egy költség, annak az összegszerű szolgáltatásnak a költsége, amelyet a szerződéskötéskor mi választunk meg, és amely halálesetkor vagy eléréskor garantáltan kifizetésre is kerül számunkra.

Mi az a TKM limit?

A TKM limit nem jelent korlátozást a megköthető szerződések körében, mindössze egy közlési kötelezettséget jelent a Biztosítók felé, miszerint a termékük megfelel-e a TKM limitnek vagy sem. A TKM limit, mint felső plafon az alábbi sávokban került meghatározásra:

  • 10 éves tartamig a sáv: 4,75% – 6,75%
  • 15 évnél a sáv: 4,25% – 6,25%
  • 20 évnél a sáv: 3,75% – 5,75%

Egy adott tartamra vonatkozóan a TKM akkor haladja meg a fenti limiteket, ha a TKM alsó sávja meghaladja a limit alsó sávját, vagy a TKM felső sávja a limit felső sávját. Egy Biztosító társaság közölt TKM-e tehát akkor felel meg a TKM limitnek, ha az alsó és felső sáv is a limiten belülre esik. Arról, hogy egy Biztosító adott terméke megfelel-e a TKM limit-nek, minden esetben tájékoztatnia kell az ügyfeleket.

Mit jelent számomra a TKM limit?

Akár nyugdíjbiztosítást akár bármilyen más célú unit-linked életbiztosítást vizsgálunk, a TKM mindenféleképpen csak egy hozzávetőleges költségszintet jelent. 20 éves tartamon egy 3% alatt kezdődő TKM mutatóval rendelkező szerződés, például általánosságban olcsónak mondható, azaz  hosszú távon a költségeim várhatóan nem fogják „megenni” a hozamokat.

Fontos azonban felismerni, hogy a TKM bár valóban sokféle költséget tartalmaz, sok esetben mégsem mutatja meg az összes tényleges levonást. Magyarul, egy alacsonyabb TKM-mel rendelkező szerződéssel a gyakorlatban akár járhatnak magasabb költségek, is mint egy eleve magasabb TKM-mel rendelkezővel.

A különböző bónuszok, és nehezen átlátható költségek miatt ezért fontos, hogy ne csak a TKM-et vizsgáljuk meg, mielőtt életbiztosítást választunk, hanem lehetőleg készíttessünk egy olyan várható kalkulációt is az adott termékre vonatkozóan, amely tételesen tartalmazza a levont költségeket és az éves egyenlegeket.

Ezeket a költségeket weboldalunkon a nyugdíjbiztosítások összehasonlítása menüpontban, termékenként, táblázatos formában te magad is kilistázhatod, és azt is fogod itt látni, hogy a szerződés TKM-e megfelel-e a TKM limit ajánlásának. Ha pedig személyre szabott kalkulációra vagy tanácsadásra lenne szükséged, arra ingyenesen az alábbi rövid űrlap kitöltésével jelentkezhetsz. Végezetül, tanácsként azt javaslom neked, hogy a TKM –et és ezzel együtt a TKM limitet kezeld egy kiindulópontként, azaz egyfajta ajánlásként, de kizárólag erre alapozva semmiképpen ne hozd meg a döntésedet!

Ezt a cikket 1164 nappal ezelőtt írtuk. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Sebestyén András

Kérdésed van? Tedd fel most!

Sebestyén András vagyok, nyugdíjmegtakarítási szakértő. Ha bármilyen kérdésed van nyugdíj előtakarékossággal kapcsolatban, csak töltsd ki ezt a rövid űrlapot, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!

A szakma legjobbjait állítjuk a szolgálatodba

A GRANTIS független pénzügyi tanácsadó cég 2009-ben úgy indult, hogy semmi mást nem szeretett volna, csak adni: információt, gyakorlatias tudást, ami hasznos azok számára, akik valamilyen pénzügyi döntést terveznek.

Hittünk benne, hogy az, aki számára ez a tudás értéket képvisel, bennünket választ a megvalósításhoz. Az elmúlt évek bebizonyították, hogy a víziónk életképes, és akkora kereslet van rá, ami ma már több mint 50 embernek ad munkát.

www.grantis.hu

A csapat

A Nyugdíjbiztosítás.com csapat bármely tagjának tudása magában foglalja minden társáét. Így mindegyikünk tanácsa mögött ott áll több mint 20 ember összesen 150 évet is meghaladó tapasztalata. Jól hangzik, nem? Mi erre a hatalmas tudásbázisra vagyunk a legbüszkébbek.

Rafael Gyula
Rafael Gyula
pénzügyi tanácsadó

Rafael Gyula vagyok, pénzügyi szakértő. Már fiatalon szerettem volna minél több embert megismerni, akiknek a segítségére, hasznára lehetek. Nem gondoltam volna akkori fejjel, hogy a pénzügyi területen nyílik majd erre lehetőségem. Mára számos ügyfelem van, akinek sikerült segíteni a céljai megvalósításában. Ma már tudom, hogy amivel foglalkozom, az az egyik leghasznosabb és legfontosabb szakma, amit csak választhattam. Igazából a szakma talált meg engem, és nem én a szakmát. Fontosnak tartom, hogy mindig a lehető legfelkészültebb legyek. Igyekszem folyamatosan fejleszteni magam, és a lehető legtöbbet nyújtani a hozzám fordulóknak.

Murai Péter
Murai Péter
pénzügyi tanácsadó

Murai Péter vagyok, pénzügyi tervező, megtakarítási szakértő. A Bakonyban élek a családommal, két fiú büszke édesapjaként. A pontos információközlés híve vagyok, ezért számomra az a legfontosabb, hogy a hozzám fordulók mindenre kiterjedő tájékoztatást kapjanak. Ha a sportból kellene hasonlatot keresnem, azt mondanám, a pénzügyeket tekintve olyan vagyok az ügyfeleimnek, mint az edző a csapatának. Mindent szigorúan és következetesen az ügyfeleimért, a céljaikért teszek. Örülök, hogy azt a munkát végezhetem, amit szeretek.

Komáromi Ildikó
Komáromi Ildikó
pénzügyi tanácsadó

Komáromi Ildikó vagyok, pénzügyi szakértő.  Közgazdászként diplomáztam, de azóta dolgoztam már a közigazgatásban, bankban, több mint tíz évig vezettem a saját kiskereskedelmi vállalkozásomat és neveltem a három fiamat. A srácok már felnőttek, nekem pedig hiányzott a pénzügyi terület az életemből. Visszatértem az eredeti szakmámhoz, és pénzügyi tanácsadó lettem. Szívesen foglalkozom cafeteria kérdésekkel, lakástakarékkal, de a kedvenc területem a nyugdíj előtakarékosság. Manapság már senkinek sem kell bizonygatni, hogy szükség van nyugdíjmegtakarításra, de nem mindegy, ki melyiket választja. Meggyőződésem, hogy csak az lehet igazán jó tanácsadó, aki minden esetben megtalálja az ideális megoldást.

Sipos Csaba
Sipos Csaba
oktatásért felelős vezető tanácsadó

Sipos Csaba vagyok, megtakarítási szakértő, a GRANTIS oktatásért felelős vezető tanácsadója. 2013-ban ismertem meg a GRANTIS csapatát. Azonnal rabul ejtett az ügyfelek iránti odaadásuk, így elfogadtam a cég felkérését, és én lettem az első tulajdonosi körön kívüli tanácsadójuk. Több mint 10 év alatt közel 7900 ügyféltalálkozón vettem részt. Gyorsan és magabiztosan vázolom fel bárkinek a lehetőségeit, a különböző termékek előnyeit és hátrányait. Tanácsadói tevékenységem mellett ma már a vállalat oktatási vezetőjeként a tanácsadói csapat szakmai felkészültségéért is felelek. A privát pénzügyi megoldásokon kívül szívesen foglalkozom vállalati adómentes juttatásokkal, mert hiszem, hogy ezzel is segíthetjük a lakosság kiadásainak optimalizálását, és hozzájárulhatunk ahhoz, hogy több pénz maradjon a családoknál.

Pálmai Viktor
Pálmai Viktor
vezető tanácsadó

Pálmai Viktor, független pénzügyi szakértő vagyok. Több mint 400 privát ügyfelem adóvisszatérítési, megtakarítási, befektetési portfóliója kapcsán adok szakvéleményt immár több mint 10 éve. Vallom, hogy elsősorban nem maguk a pénzügyi eszközök számítanak, hanem az a szakértelem, mely által a megoldások – az ügyfelek igényei alapján – kiválasztásra és személyre szabásra kerülnek. Az ügyfeleknek apróbetűs részek böngészése helyett elég egy megbízható szakemberrel kapcsolatot tartani. Pénzügyi tanácsadói pályám hobbiként indult, szerettem volna a pénzpiacot átlátni, megérteni és a saját pénzügyeimet tudatosan irányítani. Azóta rájöttem, hogy értékesebb egy gazdálkodási egységet (családot, céget) egészében kezelni, ezért képzem magam tovább újabb és újabb területeken.

Kinter Dóra
Kinter Dóra
vezető tanácsadó

Kinter Dóra vagyok, megtakarítási szakértő. Gyermekkorom óta része a versenysport az életemnek. A sport sok olyat tanított nekem, amit ma, pénzügyi tanácsadóként, a mindennapi munkámban is kamatoztatok. Számomra az teszi igazán színessé ezt a munkát, hogy rengeteg értékes embert, családot ismerhetek meg és juttathatok előnyökhöz. Fontos számomra, hogy ebben a gyorsan változó világban mindenki megfelelő oktatásban részesíthesse gyermekét. Kihívásnak tekintem a piaci megoldások apró darabokra szedését és megismerését, hogy aztán mindent olyan egyszerűen és érthető nyelven tudjak elmondani, mintha csak egy receptet olvasnék fel. Szeretném, ha az ügyfeleink tudnák, hogy mindig számíthatnak ránk és a szaktudásunkra.

Kosjár Katalin
Kosjár Katalin
pénzügyi tanácsadó

Kosjár Katalin vagyok, pénzügyi szakértő, egykori élsportoló. A sportolói lét tisztességre és nagy munkabírásra nevelt. Munkám során pozitív végeredményre törekszem, mert az eredmény mindig ott van a “táblán”. Saját megtakarításaimon keresztül ismertem meg ezt a szakmát, így valós személyes és több mint 10 éves szakmai tapasztalatra támaszkodva segítek eligazodni ügyfeleimnek a pénzügyek útvesztőjében. Számomra minden ügyfelem különleges, hisz mindenki egyedi történettel, egyedi célokkal és reményekkel érkezik hozzám.

Kinyik Ágnes
Kinyik Ágnes
vezető tanácsadó

Kinyik Ágnes vagyok, immár 15. éve dolgozom pénzügyi tanácsadóként. A napi feladataimra nem igazán munkaként tekintek, mert igazán szeretem a szakmám. Örömmel segítek az ügyfeleimnek eligazodni a megtakarítások, biztosítások, befektetések rengetegében, és nagy elégedettséggel tölt el, ha segíthetek olyan pénzügyi döntéseket meghozni, amelyekkel értéket teremthetünk az életükben. A munkámat minden esetben a segítő szándék vezérli, amely mérhetetlen precizitással, naprakész szakmai felkészültséggel és rendkívül nagy odaadással párosul.

Kriszt Gábor
Kriszt Gábor
kiemelt tanácsadó

Kriszt Gábor vagyok, megtakarítási szakértő. Bólyból származom, és a vidéki mentalitásomat az évek során meg is őriztem. Több mint 10 éve foglalkozom pénzügyi tanácsadással. Közgazdászként számomra az a legfontosabb, hogy az  ügyfeleim a legkisebb ráfordítás mellet is a legnagyobb hasznot érjék el. Nagy jelentőséget tulajdonítok annak is, hogy mindenkinek személyre szabottan, az élethelyzetének megfelelően tudjak tanácsot adni. Hiszem, hogy minden ember megérdemli a korrekt és lelkiismeretes tanácsadást.

Tukacs Emánuel Dávid
Tukacs Emánuel Dávid
GRANTIS partner

Tukacs Emánuel Dávid vagyok, a GRANTIS egyik biztosítási partnere. Hiszek abban, hogy mindenkinek megvan a maga útja. A hivatása, életcéljai, kötelezettségei, és emellett mindenki szeretne a szeretteivel minél több időt tölteni, ezért különösen fontos a tudatos pénzügyi tervezés. A biztosítások többsége gyakran bonyolultabb, nehezebben átlátható, mint az egyszerűbb autós biztosítások. Összevetésükhöz pedig érdemes olyan szakemberekhez fordulni, akik valóban ismerik a piacot.

Három érv a GRANTIS mellett

Nyomulás és eladás helyett tájékoztatás

Nem akarunk eladni és nem is nyomulunk. Ehelyett minden információt megadunk, ami a racionális döntéshez kell.

Jutalékhajhászat helyett függetlenség

Mi nem ígérünk, és nem a szerintünk legjobb megoldást ajánljuk. A piacon elérhető ajánlatok számadatait dolgozzuk fel, így az ügyfél tények alapján dönthet.

A szakma legjobbjai

Tanácsadóink olyan kipróbált szakemberek, akik 5-15 éve a szakmában vannak, több ezer tárgyalással és többszáz fős ügyfélkörrel a hátuk mögött.

+36 1 585 8555